В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит

Содержание

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита



Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

Погашение кредита после смерти заемщика

Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Нужно ли отдавать долг после смерти жены или мужа?

В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что происходит с долгом, когда заёмщик умирает

В случае смерти заёмщика обязательства по кредиту не прекращаются. Ежемесячные платежи не приостанавливаются, а в случае наличия задолженностей проценты за просрочку выплат продолжают начисляться.

Если платежи по кредиту продолжают поступать, например если их оплачивает жена умершего, то банки не принимают никаких мер. Тогда долг будет закрыт в общем порядке.

Когда взносы перестают поступать после смерти заёмщика, кредиторы начинают действовать в соответствии с законами Гражданского кодекса.

Кому может перейти обязательство по выплате кредита умершего заёмщика

В большинстве случаев кредит после смерти заёмщиков оплачивают поручители, созаёмщики или наследники умершего.

Наследники. Когда человек соглашается вступить в наследство, ему переходит ответственность и за погашение долгов наследодателя. Доказать, что человек вступил в наследство и обязан погасить долг погибшего, должен кредитор через суд.

Принять наследство можно в течение 6-ти месяцев со дня наступления смерти родного или близкого

Когда человек не принимает наследство, он не обязан выплачивать кредит за своего умершего родственника. Если кредиторы для взыскания долгов обращаются в суд, то подтвердить факт отказа от наследства родственники умершего могут через ответное заявление о том, что они не вступили в наследство.

Поручитель. Он будет платить после смерти заёмщика тогда, когда срок поручительства ещё не истёк. В случае если в договоре не прописан период действия поручительства, этот срок заканчивается через 12 месяцев со дня запланированного погашения кредита.

Например, муж согласился быть поручителем у своей жены. При этом в договоре не был прописан срок поручительства.

Жена взяла кредит на три года: с января 2016 года по январь 2019 года. Но через два года и восемь месяцев (в сентябре 2018 года) она потеряла работу и перестала вносить платежи. А ещё через пять месяцев (в феврале 2019 года) она умерла.

Тогда кредиторы переложили обязанность по погашению долга на поручителя. Они подали это требование за два месяца до прекращения поручительства (в ноябре 2019 года), поэтому супруг теперь должен выплатить кредит за жену.

Если ответственность по кредиту погибшего заёмщика перекладывается на другого человека, например наследника, то поручитель может отказаться от своих обязанностей. Это возможно, если в договоре не прописано условие о том, что человек соглашается отвечать за нового заёмщика.

Созаёмщик. Заёмщик и созаёмщик несут солидарную ответственность за погашение долга перед банком. Поэтому в случае смерти должника для второго участника сделки сохраняются обязательства по кредиту.

Как узнать, есть ли долги у умершего

Тогда нотариус может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить информацию по всем долгам погибшего.

Что будет с кредитом, если умерший заёмщик застрахован

Когда человек берёт кредит, он может оформить страховку на случай смерти. В таком случае за наследника, созаёмщика или поручителя деньги вернёт страховая. Бывает так, что страховка может покрыть только часть долга. Тогда оставшиеся деньги должны будут вернуть, например, наследники погибшего.

Для того чтобы страховая выполнила свои обязательства, наследник должен обратиться в организацию и предоставить документы, подтверждающие смерть человека. Обычно это делается в течение шести месяцев со дня гибели застрахованного.

Следует понимать, что не все случаи смерти считаются страховыми. В договоре страховые компании прописывают условия, при которых они снимают с себя обязательства по выплате долга. Чаще всего к ним относятся:

  • суицид;
  • смерть по причине хронической болезни, о которой клиент не сообщил до подписания договора;
  • смерть при военных действиях;
  • смерть в тюрьме;
  • смерть по неустановленной причине;
  • гибель при занятии экстремальным видом спорта.

Что делать, чтобы узнать, оформлена ли страховка у умершего

Самый простой способ — найти страховой договор. Когда такой возможности нет, наследник может обратиться в кредитную организацию, где погибший брал деньги в долг, и уточнить, была ли оформлена страховка у заёмщика.

Для того чтобы финансовая организация предоставила сведения, следует принести с собой документы, подтверждающие гибель клиента и факт родственных связей с умершим. Например, свидетельство о рождении, паспорт, свидетельство о смерти.

Когда супруга обязана оплачивать кредит умершего мужа-заёмщика

Будет ли жена платить за кредит погибшего супруга, зависит от условий кредитного договора. Ответственность за погашение кредита ложится на партнёра в ряде случаев:

1. Когда супруга — созаёмщик. В таком случае жена должна будет отвечать по обязательствам как обычный заёмщик.

Если семья приобретает квартиру в ипотеку, то оба супруга становятся заёмщиками. Они имеют равные права и обязанности по кредиту. В случае смерти, например, мужа-заёмщика, жена будет обязана оплачивать долг уже самостоятельно.

2. Когда супруга — наследник. Следует помнить, что обязанность по выплате кредита распределяется между всеми наследниками соразмерно с полученным имуществом. То есть когда жена становится единственным наследником, она будет обязана оплатить кредит самостоятельно в пределах стоимости полученного имущества. Избежать выплаты возможно в случае отказа от наследства.

3. Когда супруга — поручитель. Если наследниками погибшего мужа-заёмщика становятся другие лица, то супруга может взыскать с них сумму, которую она потратила на погашение долга.

  1. Если погибший заёмщик был застрахован, то незакрытый кредит должна погасить страховая компания. Исключение — наступление нестрахового случая, например суицида или если причины смерти не установлены.

  2. Супруга будет обязана выплачивать долг мужа, если она является созаёмщиком, поручителем или наследником.
  3. Погашать кредит должны все наследники соразмерно стоимости полученного имущества.

Приходилось когда-нибудь погашать долги супруга?

Источник: https://journal.credit.club/dolg-po-kreditu-posle-smerti-supruga

Кто платит кредит после смерти заемщика

В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит

Любой трудоустроенный гражданин может получить потребительский кредит, ипотеку или кредитную карту, если у него возникнет такая необходимость.

Сроки кредитования у каждой программы различаются – какие-то займы необходимо выплатить в течение года, другие растягиваются на десятилетия. И все бы хорошо, но мы не вечны – заемщик может скоропостижно скончаться.

Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не отдавать банку долг?

Что произойдет с кредитом, если человек умрет

Первоначально необходимо уточнить, какой вид кредита был оформлен. Эта информация необходима для рассмотрения вероятных последствий для кредитора в случае смерти основного должника. Особое внимание следует уделить условиям кредитного договора, так как в соответствии с его положениями обязательства могут перейти к поручителю.

Важно учесть, что действие кредитного договора не прекращается автоматически. Если заемщик умер, начисление процентов будет продолжаться до тех пор, пока заинтересованные лица не сообщат кредитору об изменении обстоятельств. Для этого необходимо предоставить в банк свидетельство о смерти.

После того, как банк будет оповещен, наследникам необходимо подать заявление о вступлении в права наследования у нотариуса. Однако предварительно рекомендуется уточнить сумму долга. Если она значительно превышает размер наследства, то, возможно, есть смысл отказаться от такого «подарка».

Особого внимания требует ипотека. Если наследник не отказывается от наследственной массы, он может погашать долг в соответствии с графиком умершего заемщика.

Однако нарушение сроков выплаты станет основанием для принудительного исполнения обязательств посредством реализации залогового имущества.

Инициация судебного разбирательства возможна, если просрочка превышает три месяца, а сумма невыплаченного долга превышает 5 % от рыночной стоимости предмета ипотеки.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Выплата кредита после смерти основного заемщика может лечь на плечи созаемщика, поручителя или наследника. Если созаемщик и поручитель будут выплачивать долг на основании условий кредитного договора, то наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии наследства. До этого момента они не будут иметь к кредиту никакого отношения.

Если договор с банком заключался с участием созаемщика, то часть кредитных обязательств перейдет к нему. Поручителей при этом не беспокоят. К ним обращаются в том случае, когда начинается просрочка по выплате кредита. Если займ погашается в соответствии с графиком, то у банка не может быть претензий.

Когда созаемщик отсутствует, то, вероятнее всего, банк потербует выплаты от поручителя. Если размер неустойки превышает ту, что должна быть на момент смерти основного заемщика, то заинтересованные лица могут обратиться в суд.

Поручители не обязаны выплачивать сумму займа при наличии наследников. Им потребуется найти наследников, чтобы они решали дальнейшую судьбу кредита. Родственники могут погасить задолженность за счет реализации наследственной массы.

Наследники могут отказаться идти на контакт. Поручителю нужно быть готовым и к этому. Если наследники откажутся от погашения займа, банк потребует выплаты от поручителя. Он, в свою очередь, вправе подать в суд на наследников. Если те благополучно пользуются имуществом наследодателя, то в судебном порядке их могут принудить продать его для погашения долговых обязательств.

Ситуация упрощается, если жизнь заемщика была застрахована. Страховщик покроет долговые обязательства в пределах установленной суммы, если заинтересованные лица своевременно предоставят все необходимые документы.

Когда по кредиту платит страховщик

Страхование кредитов – стандартная практика в нашей стране. Однако тенденция сейчас такова, что от страхования по потребительским кредитам многие отказываются. А вот ипотека всегда страхуется на основании требований законодательства. Если потенциальный заемщик отказывается от страховки при оформлении ипотеки – в выдаче займа отказывают.

При наличии страхового полиса родственники заемщика вправе получить выплату и потратить ее на погашение кредита. Единственное условие, которое при этом должно быть соблюдено – действие договора со страховщиком на момент смерти.

Разумеется, страховщики не заинтересованы в перечислении выплаты и придумывают различные причины для уклонения от обязательств. Наследникам потребуется досконально изучить условия договора со страховой компанией.

Дело в том, что некоторые компании прописывают в тексте соглашения минимальные сроки для оповещения о факте наступления страхового случая. Важно обратить на это внимание, так как по закону этот срок не может быть менее 30 дней (ст.

961 ГК РФ).

Страхового случая может не быть, если причина смерти одна из следующих:

  • гибель в результате совершения преступления;
  • управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • управление автомобилем без водительского удостоверения;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • гибель во время полета на самолете (исключение – пассажир гражданского самолета);
  • самоубийство.

Узнать, застрахован ли кредит, можно в банке, где он оформлялся. Основание для предоставления информации – открытие наследственного дела.

Если наследники не знают, где заемщик оформлял займ, найти нужные сведения будет сложнее. Придется поговорить с теми, кто может владеть информацией – с родственниками, знакомыми, поручителем или работодателем.

Нужно ли платить по кредитному договору, если займ застрахован? Погашение задолженности по кредиту – это обязанность наследников по закону (ст. 1175 ГК РФ). Если они принимают наследственную массу и вступают в права, то денежные обязательства также подлежат выплате. Когда наследников несколько, они несут солидарную ответственность.

Наследники вправе отказаться от принятия имущества. Это особенно актуально, если сумма задолженности превышает оценочную стоимость наследственной массы. Для отказа нужно обратиться к нотариусу и составить соответствующий документ.

Если смерть наследодателя относится к страховому случаю, то страховщик обязан произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для этого будет письменное заявление родственников. К нему прикладывается:

  • свидетельство о смерти;
  • медицинское заключение или другой документ, в котором прописана причина смерти;
  • решение суда, если смерть гражданина устанавливалась в судебном порядке;
  • общегражданский паспорт заявителя (или нескольких лиц, если подается коллективное заявление);
  • страховой полис на имя наследодателя;
  • документ из банка, подтверждающий сумму долга;
  • кредитный договор с графиком платежей;
  • свидетельство о вступлении в права наследства (если есть);
  • нотариальная доверенность, если действует представитель.

Этот список не исчерпывающий. При необходимости страховщик может потребовать предоставления дополнительных бумаг.

Решение о выплате будет вынесено в течение пяти дней с момента предоставления пакета документов. Если оно положительное, денежные средства перечисляют в течение пяти рабочих дней. Деньги поступят на банковский счет, указанный заявителем.

В случае отказа заявитель уведомляется в письменной форме в течение десяти дней. Если страховщик отказывается безосновательно, то наследники вправе обратиться в суд.

Может ли кредитор потребовать досрочного погашения кредита

Не все кредиторы действуют по закону. Бывают ситуации, когда они требуют от наследников досрочного погашения кредита. Особенно часто такое случается при наличии просрочек.

Законны ли подобные требования? По умолчанию наследники ничего не должны кредитору пока не вступят в права. То есть до того момента, как ими будет подано заявление о принятии наследственного имущества, банк не вправе предъявлять какие-либо требования.

Если наследник отказывается от прав на наследственную массу, то для окончательного решения вопроса рекомендуется предоставить в банк копию нотариального отказа.

Когда наследник вступает в права и кредитор требует досрочной выплаты, решить проблему можно двумя способами:
  1. Выполнить требование банка и погасить долг или выйти на ежемесячный платеж.
  2. Продолжать погашать долг по графику наследодателя.

Если сумма долга большая, ее можно погасить после реализации наследственного имущества.

Надо ли платить проценты?

Реальность такова, что, если наследники не начинают вносить платежи по кредиту, банки вправе начислить пени и штрафы на просроченную задолженность. В дальнейшем банк может уменьшить размер неустойки, а также пойти навстречу и аннулировать штрафы.

Кроме того, наследники могут подать в суд и апеллировать к тому, что просрочка является следствием обстоятельств непреодолимой силы (смерти). Еще один вариант – полный отказ от наследства и оформить это нотариально. Однако в этом случае произойдет полный отказ от всей наследственной массы. «Передумать» при этом будет невозможно.

Платят ли кредит несовершеннолетние наследники

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние лица, принять решение о вступлении в права или об отказе за них необходимо опекунам. Раньше ситуация, когда банк подавал заявление в суд с требованием о возмещении долга детьми, были далеко не редки.

Подобные попытки были пресечены Верховным судом РФ в 2015 году. Поводом для этого послужил случай, когда пятилетняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном девочки стал ее отец – бывший супруг погибшей. Так как девочка была единственной наследницей, банк потребовал выплаты долга с ее отца.

Однако он с этим не согласился и подал иск в суд, ведь кроме долга и личных вещей девочка ничего не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который дал разъяснение, что, если наследственная масса несоизмерима с кредитом, несовершеннолетние наследники ничего платить не должны.

Если у вас возникли сложности, обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

Теперь вы знаете, кто платит кредит после смерти заемщика. Ситуации могут быть разными, но юридическая консультация всегда актуальна. Обратитесь к дежурному юристу нашего сайта.

Источник: https://estatelegal.ru/nasledovanie/po-zakonu/kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если нет наследства, поручителей и страховки в 2021 году

В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит

Человек, оформивший ссуду, рассчитывает добросовестно выплачивать ее в течение всего срока действия договора. Но, никто не застрахован от несчастных случаев и ухода из жизни. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и как происходит взыскание долга в 2021 году, узнаете из статьи.

Возможные варианты погашения

Прежде чем решить, кто должен платить кредит после смерти заемщика, оцените параметры самого долга:

  • оформлена страховка на случай смерти – страховая компания;
  • у кредитно-финансового учреждения есть залоговое имущество – за счет реализации такого объекта;
  • есть поручитель/созаемщик – кредитное бремя переходит на них.

Если нет страховки, залога или созаемщика, долги умершего по кредитам переходят к его наследополучателям, в момент унаследования активов.

Страховка

Если кредит застрахован, и уход из жизни заемщика является страховым случаем, то погашать долг перед кредитной организацией будет страховая компания. При этом возможны два варианта:

  1. страхование ответственности перед кредитором – выгодополучателем по такой страховке является банк;
  2. страховка от смерти – выгодополучателем являются наследники, указанные в полисе.

При первом варианте страховщик напрямую перечислит деньги кредитору в счет оплаты долга.

Внимание! Чтобы воспользоваться страховкой для погашения ссуды уведомьте страховщика о произошедшем страховом случае и направьте документы, подтверждающие причины смерти заемщика.

Во втором случае деньги получат родственники покойного. Заплатите долг усопшего перед кредитором за счет страховой выплаты.

Страховщик освобождается от обязательств по погашению банковского займа, если причина ухода из жизни:

  • самоубийство;
  • участие в военном противостоянии;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • хроническая болезнь, о которой усопший знал в момент заключения договора страхования;
  • алкогольное или наркотическое опьянение.

Страховщик вправе устанавливать иные причины ухода из жизни, при наступлении которых он не обязан погашать ссуду вместо покойного. Перед обращением в СК ознакомьтесь с перечнем и убедитесь, что человек погиб в результате страхового случая.

Посмертные долги по кредитным обязательствам не будут выплачиваться страховщиком, если не соблюден срок обращения в СК, который указан в договоре страхования.

Если страховщик отказывается от погашения обязательств покойного перед банком, обратитесь с исковым заявление в суд.

Перед подачей искового заявления проконсультируйтесь с опытным юристом в целесообразности судебного разбирательства. Может сложиться ситуация, когда расходы на оплату работы адвоката и судебные затраты превышают размер долга перед кредитором.

Если средств, выплаченных СК недостаточно для полного погашения займа, остаток долга будут выплачивать созаемщик, поручитель или наследополучатель.

Поручитель

Большие суммы банки выдают при привлечении третьих лиц в качестве поручителя, который является гарантом исполнения долговых обязательств перед банком. Поручителем может быть, как родственник получателя ссуды, так и посторонний человек, не являющийся членом семьи.

Если при оформлении ссуды у заемщика был поручитель, обязанность по выплате задолженности переходит к нему. При этом он не может претендовать на наследство покойного.

После выплаты ссуды, начисленных штрафов, пеней и процентов, поручитель может потребовать с получателей наследства компенсацию расходов по обслуживанию кредита.

Если наследники отказываются в добровольном порядке возмещать затраты, поручитель обращается в суд для принудительного взыскания компенсации затрат.

Внимание! Если поручитель начал платить банку, но тоже умер, то на его наследователей не переходит задолженность по ссуде. В таком случае банк спишет долг, как безнадежный.

Созаемщик

Созаемщики имеют равные обязанности по погашению займа, а также равные права на имущество, приобретенное за счет кредитных средств. Как правило, созаемщиками выступают супруги при получении ипотеки или иные родственники.

Если основной заемщик умирает, и при оформлении суды не было оформлено страхование жизни, вся задолженность автоматически переходит к созаемщику. Одновременно с выплатой займа, созаемщик получает право на распоряжение имуществом.

Наследство

Согласно ст. 1175 ГК РФ граждане, унаследовавшие имущество, солидарно отвечают по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедших к ним активов. То есть, человек взял кредит и скончался, долг распределяется между всеми наследователями, вступившими в свои права.

Если кто-то из наследополцчателей отказался от принятия наследственной массы, кредитно-финансовая организация не вправе требовать с него погашения долгов усопшего.

Если наследователь согласен принять наследство вместе с долгом в полном объеме, ему следует обратиться в банк для переоформления договора кредитования в связи со сменой получателя ссуды.

Соберите документы:

  • паспорт;
  • свидетельство о смерти;
  • свидетельство о праве на наследство.

Если кредитор требует досрочного погашения кредита, данное требование является неправомерным. В договоре кредитования не изменяются ключевые условия, а меняется только сторона соглашения. Наследователь погашает ссуду по тому же графику, что и сам заемщик.

До вступления в наследственные права и смены заемщика в договоре с кредитной организацией, встает вопрос, можно ли погасить кредит за другого человека. В данном случае вносите ежемесячные платежи в соответствии с графиком, определенным между усопшим и кредитором. Если гражданин пока не наследник, он не может полностью загасить ссуду или изменить ключевые условия.

Начисление процентов после смерти заемщика не прекращается. Наследователь оплачивает все проценты и сумму основного долга с момента кончины наследодателя, а не с того дня, кода он вступил в наследственные права.

Помимо процентов наследополучатель выплачивает пени и штрафы за просрочки платежа. Чтобы уменьшить размер выплат обратитесь в суд. Судебный орган в большинстве разбирательств обязывает банки не взыскивать пени за кредит с наследников.

Если наследователей несколько, то долговые обязательства перед кредитором будут поделены пропорционально их долям в наследстве. Финансовое учреждение не вправе взыскать с наследователей больше, чем стоит наследство.

Гражданин не отвечает по долгам умершего родственника, если он не вступил в права наследства, не является созаемщиком или поручителем. Банк, суд или иные органы не обяжут выплачивать задолженность родственников покойного при отказе от вступления в наследственные права.

Несовершеннолетние наследники

Иногда в роли наследователей выступают несовершеннолетние граждане – дети или внуки усопшего. В данной ситуации к малолетнему наследополучателю также применяются нормы ст. 1175 ГК РФ.

Дети должны платить кредит за родителей после их смерти с момента вступления в наследство, в части не превышающей размер наследственной массы.

Если ребенок не достиг 14 лет, принимает наследство и рассчитывается по долгам его законный представитель. С 14 до 18 лет ребенок с согласия опекуна может распоряжаться унаследованным имуществом, в том числе продавать его для погашения долгов.

Залоговое имущество

Если покойный при оформлении банковской ссуды предоставил в качестве обеспечения движимые или недвижимые активы, кредитор вправе предъявить требования к заложенному имуществу одним из способов:

  • путем направления письменного требования в адрес нотариуса, у которого открыто наследственное дело;
  • путем подачи судебного иска.

В обеих ситуациях реализация залогового имущества в счет погашения задолженности будет отложена до момента вступления в наследство. После этого наследователи должны добровольно подписать соглашение с финансовой организацией о выплате займа.

После полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и актив переходит в полное владение наследников.

Если наследователи откажутся добровольно погашать заем, кредитор в судебном порядке может добиться продажи имущества и оплаты оставшейся задолженности по займу.

Остальные деньги, полученные от реализации активов усопшего, передаются наследователям, пропорционально их долям в наследственной массе.

Если нет наследников

Если наследополучателей нет или они единогласно отказались вступать в свои наследственные права, но у покойного осталось какое-либо имущество, то оно в соответствии со ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и переходит в собственность государства. Кредитору придется предъявлять исковые требования к муниципалитету, к которому перешли активы умершего.

Если у усопшего нет наследников, отсутствуют поручители или созаемщики, не оформлена страховка на случай смерти и нет наследственной массы, банк спишет остаток задолженности на собственные убытки, как долг, невозможный к взысканию.

Резюме

При решении вопроса, кто будет платить ссуду умершего заемщика, помните:

  • при наличии страхования жизни должника, заем перед кредитно-финансовой организацией погасит страховая компания;
  • созаемщик несет равную ответственность с заемщиком и обязан погасить долг перед кредитором;
  • поручитель обязан выплатить заем, но может впоследствии взыскать такие расходы с наследников;
  • наследники могут не платить кредит по наследству, если откажутся от принятия наследственной массы;
  • родственники покойного, не унаследовавшие его активы, не несут обязательств перед банком по выплате займа.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika-esli-net-nasledstva-poruchitelej-i-straxovki/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

В случае смерти кредитора кто выплачивает кредит

Наследование имущества предполагает передачу права собственности от умершего к его наследникам, которые могут быть определены в соответствии с законом или завещанием. При этом к собственности умершего можно отнести не только его права на различные объекты, но и задолженность, в том числе по кредитным платежам. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Принятие наследства

Наследование требует соблюдения установленной законом процедуры. В любом случае, независимо от того, оформлялось ли завещание или нет, наследникам потребуется обратиться к нотариусу по месту открытия наследства и выполнить ряд действий.

В первую очередь потребуется собрать документы:

  • Документ, подтверждающий факт смерти наследодателя (свидетельство выдаётся в ЗАГСе). При этом свидетельство может быть выдано на основании судебного решения или медицинского заключения и только ближайшим родственникам умершего.
  • Документация, подтверждающая родственные связи с умершим (если производится наследование по закону). Это может быть свидетельство о рождении, судебное решение о признании родства, выписки из ЗАГСа и так далее.
  • Документ о личности заявителя и аналогичный документ на умершего. Чаще всего используются паспорта, но может быть применён и иной документ, если он входит в перечень, установленный законодательно.
  • Бумаги на объекты собственности (договора, свидетельства, выписки и так далее).
  • Документы, подтверждающие наличие у умершего задолженности (например, кредитный договор).
  • Прочие документы в зависимости от ситуации.

У нотариуса необходимо будет оформить заявление на вступление в наследство. С момента открытия наследства у наследников будет срок в полгода для принятия наследства.

В течение этого периода они вправе заявлять о своих правах нотариусу.

Однако перед тем, как принять наследство, рекомендуется взвесить все за и против, которые касаются, в первую очередь, наличия у наследодателя задолженностей, в том числе и по кредитным платежам.

Если лицо принимает наследство, то оно принимает его полностью, то есть получает не только имущественные блага, но и задолженность, которая образовалась на момент смерти. Принять часть наследства невозможно, каждый наследник либо полностью принимает причитающуюся ему долю, либо отказывается от неё вовсе.

Возможные ситуации

Наследование может быть произведено в порядке закона и по завещанию. В завещании наследодатель самостоятельно определяет наследников, а если оно отсутствует, то используется очерёдность, установленная законодательно. Наследники каждой очереди наследуют в равных долях, если наследники первой отсутствуют, то всё имущество получает вторая очередь и так далее.

Наследодатель не может отписать задолженность по кредиту одному наследнику, а блага — другому. Распределение долгов в целом производится в несколько ином порядке и предполагает равное распределение в соответствии с установленной очерёдностью.

Важно! Если производится наследование по завещанию, то стоит помнить, что наследодатель также не вправе оставлять долг одному лицу, отписав иному имущество. Долги будут распределяться пропорционально части наследства каждого наследника или в соответствии с заключенным между ними соглашением.

Многие наследники интересуются процессом наследования при наличии у умершего ипотеки. Формально квартира принадлежала ему, но при этом он также должен некоторую денежную сумму банку.

В данной ситуации, если следовать действующему законодательству, долг может быть переоформлен на наследников, а если у них нет фактической возможности выплачивать задолженность, то они могут передать недвижимость банку, на что банк должен вернуть оплаченные наследодателем суммы.

Размер задолженности превышает наследственную массу

В некоторых случаях наследодатель не оставляет существенного наследства, но при этом оставляет огромные долги. Однако наследникам нет смысла переживать — размер задолженности принявших наследство граждан ограничивается наследственной массой. Это означает, что наследники не должны отдавать долги за счёт личных сбережений. Размер ответственности строго ограничен наследуемым имуществом.

Долг застрахован

В случае оформления наследодателем страховки своего кредита наследникам не придётся переживать за судьбу наследственной массы. Выплаты будут осуществлены страховой компанией, в пределах, оговоренных в тексте сделки.

В такой ситуации наследникам необходимо будет обратиться в страховую компанию и подать заявление о наступлении страхового случая. К заявлению нужно будет приложить бумаги, прямо предусмотренные договором и иной документацией.

Что делать наследнику?

Первое, что следует сделать наследнику — это оформить наследство через нотариуса. Для этого нужно провести стандартную процедуру вступления в наследство и получить свидетельство. Как можно быстрее, после смерти должника, следует обратиться в банк и заявить ему о гибели гражданина.

Далее возможно два варианта:

  1. Банк и наследник оговаривают новый порядок погашения задолженности. Кредитор может предложить гражданину переоформить договор, но для этого нет никакой причины.
  2. Наследник отказывается выплачивать денежные средства банку. В данном случае вернуть долг всё же придётся, но только в случае принятия наследства. Если наследство не будет принято, то и задолженность не должна выплачиваться.

При наличии хоть какого-то возможного спора о наследстве не рекомендуется выплачивать банковский кредит, так как в итоге может оказаться, что наследственную массу получит другой наследник. К тому же, если кредит превышает наследственную массу, то принятие наследства станет вовсе невыгодным вариантом.

Второй вариант более предпочтителен в большинстве случаев. Кредитор всё же сможет получить причитающиеся средства, но ему придётся обращаться в суд с заявлением об обращении взыскании на наследственное имущество. Получить деньги с личных сбережений наследников у него не получится.

Как можно уменьшить размер долга?

В некоторых случаях размер кредита существенен, в особенности в сравнении с наследуемым имуществом. В таких ситуациях можно отказаться от вступления в наследство, но лучше оценить все факты полностью, подойти к вопросу со всех сторон.

Частью наследственной массы могут быть важные и ценные вещи, права. В целом, сумма наследства может превышать размер долга, в особенности, если предпринять некоторые действия:

  • Кредит может быть застрахован. Рекомендуется проверить документы на кредит, если они были обнаружены. Страховка часто хранится рядом с основным договором. Если она не была обнаружена, то следует обратиться в сам банк и выяснить такую информацию.
  • Можно провести переговоры с банком и договориться об условиях и порядке оплаты. В некоторых случаях банки идут на уступки в таких ситуациях.
  • Рекомендуется полностью оценить ситуацию, выяснить объём наследственной массы, стоимость отдельных предметов. Также потребуется сразу выяснить, имеются ли иные наследники данной очереди или полагается ли кому-то обязательная доля.

Очевидно, что наследование — это далеко не самая приятная процедура, которая сопряжена со смертью близкого человека. В таких условиях многие не думают о судьбе имущества, о задолженности и иных сопутствующих имущественных интересах.

Поэтому законодательно предусматривается шестимесячный срок для подачи заявления о вступлении в наследство.

В этот период нужно внимательно оценить ситуацию, определить, насколько выгодным будет принятие имущества в соотношении с долгами умершего.

Если размер задолженности, а также полный список кредиторов подлинно не известны, то наследникам не стоит переживать лишь из-за одного законодательного правила — задолженность выплачивается только за счёт наследственной массы, личное имущество наследников не может быть затронуто.

Смерть заёмщика является неприятным последствием не только на его родственников и близких людей, но и для кредитора.

Но она не означает, что задолженность просто прощается и она не должна будет выплачиваться вовсе.

Обязанность по погашению долга лежит на наследниках, но при этом стоит помнить, что возврат долга осуществляется за счёт имущества, входящего в наследственную массу и никак иначе.

Источник: https://lawinfo24.ru/heritage/heir/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.